질병후유장해 특약보험 3% 장점과 단점 및 청구 꿀팁

질병후유장해 특약보험은 질병으로 신체 장해가 발생하여 장해분류표에 정해진 신체 부위별 장해​ 비율에 따라 가입 보험금에 약관에 정해진 장해 지급 비율을 곱해서 지급하는 보험특약 중에 하나입니다. 경미한 장해부터 고도 장해까지 폭넓게 보장하고 지급 횟수에 제한도 없습니다. 그리고 상해보다는 질병으로 후유장해가 발생할 가능성이 높습니다. 오늘은 보험가입 시 가입할까 말까 고민하는 질병후유장해 특약보험에 대해서 알아보겠습니다.

 

 

[목 차]

1. 질병후유장해 특약보험

2. 질병후유장해 특약보험 장점과 단점

3. 질병후유장해 특약보험 청구 꿀팁

4. 마무리

1. 질병후유장해 특약보험

질병후유장해 특약보험은 질병 치료 또는 상해로 치료 후 질병으로 신체에 남아 있는 영구적인 정신 또는 육체의 훼손상태 및 기능상실 상태에 대해 장해분류표에서 정한 비율을 기준으로 보험금을 지급하는 특약이며 3%의 경미한 장해부터 보장합니다. 단순히 진단을 받을 때 보험금을 지급하는 것이 아니라 영구적인 기능 상실로 인정이 되면 장해율 합산·반복적으로 지급받게 됩니다. 

예전에 건강한 사람만 가입가능했는데 최근에는 고령자나 고혈압, 당뇨병 등 병력이 있는 사람도 가입할 수 있은 상품도 손해보험사에서 판매하고 있습니다.

통계적으로 상해후유장해보다는 나이 들수록 노인성 질환이나 퇴행성 질환으로 인한 질병으로 후유장해가 더 많이 발생하고 있습니다. 특히 질병후유장해 특약보험이 필요한 사람들은 당뇨병으로 인한 합병증 발병 가능성이 높거나, 치매의 위험이 높거나 허리나 목 등의 약해서 디스크 관련 치료를 받을 가능성이 높은 분들은 한 번쯤 고민해 볼 필요가 있다고 생각합니다.

 

2. 질병후유장해 특약보험 장점과 단점

질병후유장애 특약보험은 가입자가 선택하여 가입할 수 있는 상품으로 선택 시 참고가 될 장점과 단점을 알아보겠습니다. 

구 분	내  용
장점	* 보험 약관에 정해진 장해분류표 상의 신체 장해 보상 비율에 따라 비례하여 보험금 지급   (최소 3%부터 보상) → 질병이 발병할 수 있는 거의 모든 신체에 대해서 폭넓게 보장 * 같은 질병으로 두 가지 이상의 후유장해 발생 시 각 각 지급률로 합산하여 보험금 지급  * 서로 다른 질병으로 후유장해 발생 시 마다 반복적으로 보험금 지급 * 후유장해로 기 지급된 부위라도 장해 정도가 높아지면 높은 장해비율로 추가로 보험급 지급    예) 치매의 경우 약간의 치매(CDR 척도 2점)로 40% 보험금 수령 후 치매 등급이 상향         (CDR 척도 3점)되면 60%의 장해비율이 돼서 기 지급된 40%만큼 제외하고 20%의         추가 보험금 지급     - 보험금 5000만원에 가입했다면 경증 치매 판정시 장해비율이 40% : 2000만원의 보험금 수령      중증 치매 판정시 장해자율이 60% : 1000만원 추가 보험금 수령 * 당뇨병으로 인한 합병증으로 장해가 생겨도 보험금 지급    →당뇨병 있는 경우는 완치 가능성 낮아서  합병증 발생 가능성 증가
단점	* 후유장해 판정을 받으려면 최소 180일(6개월) 이상 영구 장해가 지속된다고 인정되야 보험금 지급 * 상해후유장해 특약보험보다 상대적으로 비싼 보험료   (가입나이, 만기, 가입기간, 가입금액에 따라 보험료 증가)

 

장해분류표.pdf

13.24MB

 

3. 질병후유장해 특약보험 청구 꿀팁

일반적인 보험금 청구 기간은 3년 이내이기 때문에 원칙적으로 3년 이내에 보험금을 청구하지 않으면 보험금을 받을 수 없지만 질병후유장해 특약보험은 3년 이내 청구는 같지만 후유장해 진단을 받은 후로부터 3년 이내라는 것을 기억해 두시기 바랍니다.  

가령 5년, 10년 전에 질병 치료를 받고 그 질병으로 인해  후유장해가 발생해서 현시점 기준으로 3년 내에 후유장해 진단서를 발급받을 수 있다면 지금이라도 질병후유장해 보험금을 청구할 수 있다는 의미입니다.

과거 당뇨로 인한 합병증이나 허리나 목 디스크 수술 등으로 후유장해가 생긴 경우 보험증권이나 해당 보험사 홈페이지에서 질병후유장해 특약이 가입되어 있다면 후유장해 진단서를 발급받고 보험금을 청구해 보세요.

부모님이나 배우자 등이 경증 치매(CDR 척도 2점) 이상의 판정을 받은 경우 질병후유장해 특약보험에 가입되어 있다면 보험을 청구할 수 있습니다.

 

또한 암 진단을 받고 암으로 인하여 절제술(위, 간 등)을 받은 경우 가입한 보험사의 증권과 약관상의 비율을 확인하고 청구하면 됩니다.

 

보험금 청구 가능 여부와 세부 서류는 해당 가입 보험사에 확인 후 진행하시며  됩니다. 좀 더 정확하게 후유장해 진단 및 청구에 대해서 알고 싶으신 경우 주변에 손해사정인에게 도움을 받는 것도 좋은 방법입니다.

4. 마무리

질병후유장해 특약보험은 보험료가 비싸다는 인식 때문에 가입을 꺼리는 경우가 많고 일부 보험설계사 중에도 가입할 필요 없다고 얘기하는 경우가 많습니다.

소득에 비해 보험료 부담이 되시는 분은 가입하시는 어려울 수도 있지만 여유가 되는 분이라면 적극 가입을 검토해도 괜찮은 보험입니다. 

특히 암, 당뇨, 치매 등  질병에 가족력이 있다면 질병후유장해 보험을 준비해 두는 것이 나이가 들어서 병원 비을 부담을 줄여줄 수 있을 것입니다. 
개인적인 견해가 포함된 블로그 포스팅으로 보험 가입 여부나 보험료 청구 등은 주변에 알고 있는 보험설계사나 손해사정인에게 문의해 보시기 바랍니다.